Antes de Firmar: una herramienta gratuita para mirar un préstamo con los datos del BCRA

Desde Lex Magna presentamos www.antesdefirmar.com.ar, un sitio pensado para que cualquier persona pueda revisar el costo de un préstamo o de una tarjeta antes de aceptarlo, con información oficial y en un lenguaje claro al alcance de todos.

De una charla a una herramienta

La idea me surgió mientras preparaba la charla sobre consumidores, deudas y fintech que iba a dar en uno de los vivos de Lex Magna. Repasando qué hay que mirar antes de pedir un préstamo, me di cuenta de que la información existe, pero casi nunca llega a tiempo. Llega después, cuando la deuda ya está tomada.

Ahí fue cuando dije: vamos por acá. Si el momento clave es ese en que alguien tiene la oferta en la pantalla y está por tocar "Aceptar", la herramienta tenía que estar justo ahí. Así nació Antes de Firmar, que hoy se encuentra a disposición de todos en antesdefirmar.com.ar.

Creo que es útil tanto para quien está pensando en pedir un préstamo como para quien usa la tarjeta de crédito para llegar a fin de mes. Más en estos tiempos, en los que la plata no alcanza y endeudarse deja de ser una elección para volverse una necesidad. Justamente ahí es cuando más importa saber cuánto cuesta.

Es gratuita, no pide registrarse y no guarda los datos que se cargan.

El problema: el número que se ve y el número que importa

Una oferta de crédito suele mostrar una cuota o una tasa llamativa. Pero el costo real de un préstamo se mide con otros indicadores: la tasa efectiva anual (TEA) y, sobre todo, el costo financiero total (CFT), que suma intereses, comisiones, seguros e impuestos.

La Ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240, art. 36) exige que en las operaciones de crédito se informe, entre otros datos, la tasa de interés efectiva anual y el total de los intereses a pagar o el costo financiero total. El dato existe, pero saber si es alto o bajo requiere compararlo con algo.

Esa comparación es posible: las entidades financieras informan sus tasas al Banco Central en el Régimen de Transparencia, y esos datos son públicos. El problema es que llegar a ellos, entenderlos y ponerlos al lado de la propia oferta no es algo que una persona haga en los dos minutos que tiene antes de firmar.

¿Qué hace Antes de Firmar?

La herramienta toma la tasa de una oferta y la ubica frente a lo que las propias entidades informan al BCRA. Los datos se consultan en vivo, desde la API pública del Régimen de Transparencia, cada vez que se abre el sitio.

• Revisar una oferta. Se carga la tasa (CFT, TEA o TNA) de un préstamo personal o de una tarjeta. El sitio la compara solo con tasas de la misma clase: CFT con CFT, TEA con TEA. Muestra en qué franja queda la oferta, contra qué datos se comparó, la fuente y la fecha de cada dato.

• Elegir contra quién comparar. Se puede comparar con todas las entidades que informan o solo con bancos. Una misma tasa puede verse muy distinta según la referencia, y el sitio lo dice.

• Tasas de referencia. Un panel con las tasas máximas informadas por cada entidad, para mirar el mercado sin tener una oferta en la mano.

• Comparar dos ofertas. Para quien tiene más de una propuesta y quiere verlas lado a lado.

• Pedir el CFT por escrito. Un texto listo para enviar a la entidad cuando la oferta no informa el costo total.

• Dónde reclamar. Una guía con los canales del BCRA, la Ventanilla Federal de Defensa del Consumidor y las oficinas provinciales.

• Entender los conceptos. Explicaciones en lenguaje llano sobre CFT, TEA y TNA, y sobre la diferencia entre una tasa cara, un interés que un juez puede reducir por desproporcionado (art. 771 del Código Civil y Comercial) y el delito de usura (art. 175 bis del Código Penal).

El resultado se puede copiar o descargar como resumen, para guardarlo o llevarlo a una consulta.

Lo que no hace

Antes de Firmar no dice si una oferta conviene ni si es legal. Compara una tasa con los máximos que las entidades informan al BCRA, y nada más. Si una oferta queda alta, es una señal para preguntar y comparar, no un veredicto.

Por eso la herramienta prefiere callar antes que equivocarse:

• Si falta un dato para convertir una tasa, no la convierte.

• Si hay pocas entidades para comparar, avisa y no ubica la oferta.

• Si la consulta al BCRA falla, lo muestra a la vista y no inventa valores de reemplazo.

Tampoco reemplaza el consejo de un abogado ni la intervención de Defensa del Consumidor. Busca que, si hay que llegar a ese paso, se llegue con mejor información.

¿Para quién sirve?

Para cualquier persona que esté por endeudarse. Es un chequeo de dos minutos antes de comprometer meses de ingresos. Permite saber qué dato pedir, cómo se ubica la oferta frente al mercado y a dónde reclamar si la entidad no informa lo que la ley le exige.

Para abogadas y abogados. Es un punto de partida para la primera entrevista con un consumidor endeudado: ordena los datos de la oferta y deja un resumen con fuente y fecha. También es un recurso para charlas y capacitaciones, porque muestra cómo una norma de protección del consumidor se traduce en una pregunta concreta que cualquiera puede hacer.

Para quienes trabajan en defensa del consumidor, en organizaciones sociales o en educación financiera, es material de consulta abierto y gratuito para compartir.

Lo que viene

Antes de Firmar es un proyecto en desarrollo. Estamos probando una versión para instalar en el celular que permite sacarle una foto a una oferta o subir una captura, leer los datos en el propio teléfono y confirmarlos antes de analizarlos. Esa versión también calcula cuánto se paga de más en una compra en cuotas frente al precio de contado.

Nos interesan las sugerencias, los errores que encuentren y los casos reales que ayuden a mejorarla. Si el derecho del consumidor tiene una tarea cotidiana, es esta: que nadie firme a ciegas.

Entrá al sitio www.antesdefirmar.com.ar y probala, después comentanos tu experiencia.